时政·财经·军事 | 生活·家庭·娱乐 | 体坛·历史·科技 | 摄影·旅游·文化 | 移民·教育·就业 | 数码·健康·奇闻 | 评论·图片·视频
留园新闻速递· 【繁體閱讀】 【网友评论:0条】 【美国本地新闻信息】 

一篇读懂美国的退休金制度

新闻来源: 枫美海外 于 2021-09-18 11:49:12  


转载:USA Insurance

提醒:政策会变,如果想了解最新的信息,请到社安金官网查看。

大家都知道美国也鼓励延迟退休了,但是注意,如果你打算延迟退休,一定要在65岁时申请加入联邦医疗保险Medicare。因为在某些情况下,如果不及时申请Medicare,保险费会更高,这是政府发的小册子上写的。

美国普通民众的退休金是Social Security Retirement Benefits (社保退休福利),平时工作要交社保税,个人交收入的6.20%,公司也交同样的比例,如果是自雇的话,个人要交12.40%。

一篇读懂美国的退休金制度

退休年龄知多少?

根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄,比如1943年到1954年间出生者,退休年龄是66岁,1955年就是66岁零2个月,以此类推,1960年和1960年后出生的人,退休年龄是67岁。1月1日出生的人应该使用出生前的一年。

在正常退休年龄内退休的人,可以领取全额退休金。获取退休金必须积攒40点,每1130收入算一点,但每年最多四点,这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求,也可以领取少量退休金。如果配偶死亡,配偶对方(必须到退休年龄)以及未成年的孩子也会享受社保。

提前退休是年满62岁就可以开始领退休金,但要领取的退休金要打75折,每推迟一个月领取,打的折扣就少一些。

选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁,你选择在67岁退休,那么你每个月能拿到108%的退休金,如果你选择在70岁或70岁以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金。

一篇读懂美国的退休金制度

退休金是如何计算的?

第一步,取最高35年的年收入总和(收入是经过通货膨胀调整的,社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值),如果没工作35年就取所有工作年份的收入。

第二步将总收入除以35,再除以12得出平均月收入。

第三步是计算正常退休年龄下的退休金(以2012年为例):头767折算90%,从767到4624区间算32%,之后是15%。比如某人平均月收入4762,那他的退休金就是:767× 0.9 + (4624 – 767) x 0.32 + (4762 – 4624) x 0.15 = 1945.

一篇读懂美国的退休金制度

公务员的退休金

美国也有双轨制,联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保,他们有自己的退休金计划(pension),一般是按工作年限,一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准,乘以累计值。如果工作35年,累计了70%,最高收入平均是6000每月,那么退休金就是4200,远大于社保的 退休金。美国政府雇员总数是两千多万,占劳动力人口的15%,加上政府雇员中高薪的比例不少,造成退休金巨大的差距,一直被社会舆论批评。最近几年由于政府退休金开支越来越大,已经入不敷出,有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

社保之外的补充退休金计划

虽然很多小公司不提供401K计划,还是有的公司提供的,提供401K计划的公司有六成会match员工存入的金额。具体的做法是,这些公司为雇员设立专门的401k账户,每两个星期发工资时,雇员把其工资的一部分,如3%,存入该账户,公司也按同样比例,但不超过某个百分比,向该账户配合缴费(Matching)。举个例子:某公司规定,在3%以内,配合参加计划的雇员缴费。即如果雇员把自己工资的1%到3%存入他个人的401k账户,公司的配合缴费比例是1%到3%;如果雇员存的是4%或5%以上,公司配合的比例依然是3%;如果雇员一分钱不存,公司当然也不存。除非家庭经济状况太糟糕,一般雇员都会至少存到公司配合缴费的最高比例。

还有一种退休计划叫IRA,分为传统IRA、ROTH IRA两种,两者有什么不同呢?第一,传统IRA是税前的钱,也就是说投入传统IRA的钱可以抵税,而ROTH IRA是税后的钱,不可以抵当年的所得税;第二,传统IRA取出来时要交税,而ROTH IRA拿出来时不用交所得税;第三,传统IRA当你年龄达到70岁半时必须开始往外拿钱,所谓required minimum distribution, 而ROTH IRA则没有这一要求;第四,传统IRA在59岁半以前一般不可以拿出来,而ROTH IRA的gain在5年以后可以取出来。

哪种退休金美国人最多?

有统计显示36%的有工作的和退休的美国人所有存款和投资(包括401K)不超过一千块钱,同时56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2万5,所以绝大多数美国人退休还只靠政府的退休金。盖洛普最近的民意调查显示美国人最大的担忧就是退不起休,占59%。

一篇读懂美国的退休金制度

生活在美国,最重要的10个法定年龄

(一)21岁

根据美国法律规定:凡是不满21周岁的雇员,雇主有权将其排斥在401(K)计划覆盖范围之外。也就是说,若雇主提供401(K)计划,凡是年满21周岁的雇员,都有资格参加雇主提供的401(K)计划。这一规定主要是为了防止雇主在“年龄”上对参加者资格的歧视性限制。

据美国国税局(IRS)统计,在所有雇主建立的401(K)计划中,大约64%的计划将雇员年满21周岁作为参加401(K)计划的必要条件。当然,也有不少大方慷慨的雇主将参加401(K)计划的最低年龄要求降至18岁的。

(二)50岁

美国法律规定,凡是年满50周岁的雇员,私人养老金(也就是中国人所说的“企业年金”或“职业年金”)计划的个人缴费可以在法定缴费标准上“追加缴费”,而50岁以下的雇员则没有这一追加缴费的资格。这一规定是对“老雇员”加速储备补充养老金的照顾和政策鼓励。

(三)59岁半

美国法律规定,私人养老金可以无惩罚提取的最早年龄,必须年满59岁半。作为长期积累的补充养老储备,一般不允许提前支取。但法律也有例外,如果因为医疗、教育、首套房购置等支出需要,个人或家庭财务却无力支付,而且再也找不到新的融资来源,这时允许向私人养老金计划管理者提出申请,便可从自己的个人账户取款或贷款,但这一取款除了必须缴纳普通个人所得税外,还必须加征10%的惩罚税。如果计划参加者年满59岁半后,从私人养老金个人账户中取款,就只用缴费普通个人所得税,而不会罚税。

(四)62岁

美国法律规定,社会养老保险(OASDI)参加者领取退休金的最早年龄为62岁,而且在62岁至法定正常退休年龄(66岁)之间退休,则每月给付的养老金就要按比例扣减。62岁是美国人允许提前退休的最早年龄,提前退休越早,则养老金扣减比例越大。比方,最大扣减比例就是选择62岁退休的人,养老金比正常退休要扣减大约30%。

(五)65岁

美国法律规定,凡是有收入者,都必须强制性参加社会医疗保险(Medicare),并缴费医保税。但是,医保参加者只能在年满65周岁后,才能有资格享受医保支付。也就是说,尽管你一辈子为医保缴费,但你在65岁以前没有资格享受医保支付。这一点正是美国医保的精妙之处,65岁以上的老年人患病率高,重大疾病、慢性病频发,因此,美国政府将全部医保资源统统集中提供给这一特定人群。人人缴费积累,但必须步入老年人群后享用。实际上,美国人这一做法是借用了社会养老保险的思路和原理,反而歪打正着。

中国人不禁会问:65岁以下的美国人不能刷社会医保卡看病,他们靠什么支付医疗费用?答曰:全靠雇主提供的补充医保,即团体健康保险,而且它不仅为雇员本人提供医疗保障,而且好的雇主也为雇员全家提供配套补充医保。这就是美国企业家的责任。这就是市场化程度最高的美国医疗保障体系。

(六)66岁

美国法律规定,现行正常退休年龄为66岁。在62岁至66岁之间办理退休的,称为“提前退休”,每月养老金必须按比例扣减。只有达到66周岁以后办理退休的,才能拿到足额甚至更高的养老金标准。

(七)67岁

美国法律规定,从2027年开始,美国人的法定退休年龄将正式延长至67岁。

(八)70岁

美国法律规定,鼓励人们自愿推迟退休。自愿推迟退休,是指社会养老保险的参保人自愿推迟办理领取退休金的年龄。在年满66周岁法定退休年龄后,如果你不办理退休手续,也不领取退休金,那么,延迟退休的时间越长,则将来领取的养老金标准就会越高,这是一种奖励推迟退休的政策。按政策规定,最大奖励退休年龄为 70岁。如果你到70岁才办理退休手续,并首次开始领取养老金,那么,你可以获得比正常法定退休年龄高出大约30%按月给付的养老金。如果你想学习巴菲特,一直工作到生命的尽头而不办理退休手续,也不领取国家社保养老金,也是完全可以的。美国人自愿加奖励的推迟退休精神,值得我们学习和借鉴。

(九)70岁半

私人养老金作为一种补充养老计划,它既不允许你提前支取,同时也不允许你终身不取,或完全留给下一代。因此,美国法律规定,最迟年满70岁半后,你必须每年从你的私人养老金账户中提取不低于规定的额度使用,否则,除征缴个人所得税外,还将加征50%的惩罚税。这表明它鼓励老年人消费,不支持老年人储蓄。中国老年人多为孩子贡献毕生,这一政策尤其值得我们学习和借鉴。

(十)结婚10年以上的离异者

美国法律规定,凡是维持婚姻10年以上的夫妻,如果离婚并不再婚,则退休时的养老金支付方式允许参保人自己选择:既可以选择领取自己实际标准的养老金,也可以选择按前配偶养老金标准的一半来领取自己的养老金。无论你选取哪一种养老金计算标准,都不会影响或减少你的前配偶的养老金既定水平,而是由社保制度承担这一额外支付。

例如:结婚15年后离婚的前夫妻二人,他们没有再婚,退休时,假设前妻月养老金为1500美元,而前夫的月养老金为4000美元,那么,前妻可以选择按前夫标准的一半来领取养老金,即4000/2=2000美元,高于自己的1500美元。这样,前夫的月养老金仍为4000美元,而前妻的月养老金则为2000 美元,比自己原先的养老金水平高出的每月500美元,则由社保养老金来负责支付,不需要其前夫承担。

这一法律和政策规定,表明美国人对家庭的重视、对婚姻的保守,他们甚至将婚姻稳定的激励纳入了社保制度中。

---END--

网编:网事随风

鲜花(4)

鸡蛋()
0 条

【手机扫描分享】
新闻速递首页】 【美国本地新闻信息】 【地区新闻信息汇总】 【即刻热度新闻

内容来自网络,不代表本网立场,如果有内容违规或侵犯了您的权益,请联系我们,我们核实后会第一时间删除!
前期相关精彩新闻
新闻速递首页·新闻网友报料区·返回前页