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在美预防负债,千万别踩这6个地雷

新闻来源: 美国房地产资讯 于 2019-12-02 1:32:50  


要过没有负债的生活,并避免负债,需要正确的思维模式与存钱的策略,对于依靠薪水过活的民众来说实属不易;有人为了避免负债,反而犯错让目标更难达成。避免以下六个常见错误,才能享有无债的生活:

1.减少储蓄 犹他州南乔丹镇(South Jordan)财务规划咨询公司“Common Sense Financial”共同创办人柏奎斯特(John Bergquist)说,挪用储蓄或退休金帐户里的钱来还债,不是有效的长期策略。 柏奎斯特称:“我知道有些金融界人士受访时提出相反的意见,建议民众将所有存款放进还债的方案中,但这样做真的很危险”;如果要花很长一段时间才能还清债务,就会损失掉复利及其能对退休帐户产生的帮助。 北卡罗来纳州温斯顿萨利(Winston-Salem)财务规划咨询公司“Reach Strategic Wealth”总裁阿许本(Zach Ashburn)也强调,储蓄应急基金多多益善;“不论是债务快还完了、还是不需依靠借钱来生活,应急基金都能保护民众避免欠债。” 多数专家都建议民众,设定从活期帐户自动转帐到储蓄帐户的功能,借此筹集应急基金;专家也建议,在不同银行开设储蓄帐户来分别存钱,让余额每个月逐渐增加。

2.放弃投资 深陷债务困境的民众也许无法进行投资;然而,阿许本说,太多人为了避免负债或欠更多钱,就忘记透过投资去建立财富;他建议民众在理财时,建立务实的投资习惯。

3.丢弃信用卡 刷卡导致卡债缠身的民众,也许会想把信用卡剪掉,然后下定决心这辈子再也不用信用卡了;但其实刷卡消费能有效提高个人的“信用评分”(credit score),而信用评分高的民众,容易用低利率贷款购屋或买车。 简而言之,负责任地使用信用卡,例如绝不进行超过每月收入的消费,以及养成习惯不要借贷过活;这样一来,应该就能以低利率贷款购屋、买车或进行个人借贷。 拥有信用卡并且正在还债的民众,要记得每月还款要超过最低应还金额,否则债务会拖得更久才能还清。

4.忽视保险 保险是为了帮助民众避免在意外发生时、需支付过高的开销来解决问题、而陷入不必要的债务。 保险金额不足同样存在危机;加州橙郡(Orange County)已注册投资顾问公司“Bright Wealth Advisors”创办人亨利‧黄(Henry Hoang)说:“我经常见到努力避免负债的民众犯的一种错误是,保险理赔金额不够高。” 他说:“节俭是多数人无债生活的关键,但如果过度节俭、导致没有适当的风险管理,很可能适得其反;许多人减少理赔金额、或不选购重要的保险项目,借此节约保险费,但意外的疾病或事故,却可能大幅超出流动性储蓄。” 他建议,残废扶助险或营业中断保险,都是必须考虑的保险种类。

5.超支 想避免债务的民众,虽不需锱铢必较,但仍须避免冲动消费;优惠折扣网站“Slickdeals”去年进行的调查发现,受访者每月预算外的消费,平均多达450元,相当于一年5400元。 避免超支需要培养自律,制定务实可行的消费计画,以及找到其他犒赏自己的方式。

6.忘记设定并谨遵预算 柏奎斯特说,将所有钱都拿来还债、却没有为其他开销制定预算的民众,“不可避免地将出问题、出现意外开销,影响还债计画”。 许多专家建议民众遵守“50/30/20”法则避免超支:每月税后收入进帐后,其中50%拿来支付房租或房贷、水电费、医疗保险、车贷与日用品费用;约30%拿来支付非必要的欲望开销,例如串流影音服务费用;剩余20%应拿来还债。民众应根据自身状况应调整比例。 柏奎斯特称,许多人面对意外开销,往往会因为遭遇挫折而举双手投降,导致迟迟无法走出债务阴影;“身为人类,我们需要成就感来鼓励自己坚持依照计画进行,直到债还清的那一天。”

网编:网事随风

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