新西兰大量借款人要求解除固定房贷

新闻来源: 中文在线 于 2024-10-11 0:10:14

周四上午,来自Edge Mortgages的抵押贷款经纪人Glen McLeod已经处理了多起客户的咨询,他们想知道是否可以解除固定房贷合同,转而享受新的、更低的利率。

新西兰储备银行周三将官方现金利率下调了50个基点,而各大银行在过去几周内的利率也已显着下降。

尽管今年5月一年的特惠利率还超过7%,ANZ本周则向客户提供了5.59%的利率。

对于有固定利率房贷的人来说,问题在于,当利率下降时,解除固定期限并采用新利率通常意味着需要支付解约费。

这笔费用的计算基于多种因素,包括借款人已同意支付的利率、剩余的固定期限,以及银行目前可提供的利率。

在网上的讨论组中,人们也在问类似McLeod客户的问题:“我们现在的固定利率是6.65%,打电话给银行问是否可以解除并预付解约费,银行告诉我们需要支付1万纽币,”一位用户发帖说。

Westpac和ASB也表示,他们已经注意到相关咨询的增加。

McLeod表示:“你必须考虑成本。我有一个计算解约费的模板,可以根据剩余天数、当前提供的利率和收取的费用进行估算。在许多情况下,解除合同所支付的费用基本上等于你省下的那部分钱。”

他还提到,最近处理的一个案例中,解约费是4500纽币,而节省的利息是5000纽币。“客户说‘没关系,我们可以把解约费加到房贷里去’。但我告诉他们,你实际上需要准备4500纽币来完成这件事,他们没有这么多钱,所以我说‘那你最好等着’。你会意识到我们谈的只是500纽币的差额,而不是4500纽币。”

“银行永远不会亏钱,他们会把自己可能损失的成本转嫁给你。”

他表示,任何能够将解约费加入贷款中的人都会发现,这样做实际上成本更高,因为额外的利息会减少原本能够节省的金额。

尽管如此,他也指出,在某些情况下解除合同是有道理的,但必须谨慎行事。“你不能盲目地跳进去说‘是的,我要减免’,你需要了解实际成本。这就是我们工作的价值——数字不会骗人,数字就是数字。关键是确保你了解这些数字是什么,然后再决定是否投入资金支付解约费。”

Squirrel抵押贷款公司首席执行官David Cunningham表示,他们没有收到相关咨询,因为大多数人离贷款到期的时间已经不长了。

他还提到,大多数解约费用是根据批发利率计算的,而批发利率的下降幅度甚至超过了零售利率。因此,解约费很可能会增加成本,而不是带来利率节省。

梅西大学银行专家Claire Matthews表示,选择固定利率的借款人实际上是与银行达成了支付特定金额、在特定时间内不变的协议。

“但突然之间他们不想继续了……他们说这不公平,因为他们不知道利率会下跌。这也是为什么最近有人建议不要固定太长时间,因为利率有可能会下降。”

不过她也表示,借款人应该认识到,他们在利率上升时,往往也从固定利率中受益。

“当利率上升时,他们可能享受了一段时间的低利率,现在情况反过来了。这就是所谓的‘有得必有失’——想在两种情况下都获益是很难的。”

她还提醒那些想现在解除固定利率的人,要考虑如果六个月后利率进一步大幅下降,他们会有什么感受。“你会再做一次这样的事情吗?”

最后,选择是否解除固定利率还是取决于个人情况。

“我当时贷款的观点是,选择固定利率是为了让我可以确定每个月的还款额。在固定期限内,我不需要考虑每月要支付多少钱,只需等到固定期结束再重新调整。”

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