艾瑟卡·伯特（Ethica Burt）去年夏天搬进了纽约皇后区阿斯托里亚（Astoria）的一套带地下室的地面公寓。她的家距离东河（East River）只有几个街区，因此她担心会发生洪水。

纽约时报新闻截图

根据城市地图，她的家并不在洪泛区，她所在的街区也没有被暴雨洪水淹没的风险。但30岁的伯特还是想要额外保险。 她开始购买洪水保险，但作为租房者，她遇到了一些问题。 伯特说：“这个流程非常复杂，我现在有点进退两难。” 居住在洪泛区、拥有联邦政府抵押贷款的房主必须购买洪水保险，而租房者则不需要。不过，根据他们的居住地，如果有被洪水淹没的风险，租房者可能还是要考虑购买洪水保险。 如果没有特定种类的洪水保险，租房者的财物一旦受损，将不在承保范围内。 租户可以购买一种被称为“财产保险”的洪水保险来保护个人财物。房主可以购买另一种涵盖建筑物或房屋结构的洪水保险。 一些房东可能会选择购买额外的洪水保险，以覆盖他们租户的财物，但他们并不是必须这样做的。 我怎么知道是否需要购买洪水保险？ 租约上可能会有提示。由于去年6月生效的一项州法律，房东必须告知租户该房产是否位于洪泛区或是否因过去的洪水而遭受过损失。无论您的租约上写了什么，都可以很好地说明您可能需要购买洪水保险。 您还可以查看一些地图，以确定您所居住的地区是否可能被洪水淹没。在FloodHelpNY.org网站上输入您的地址，就可以查看风暴潮造成的沿海洪水风险。您还可以在这张地图上找到您的住址，从而了解在暴雨期间您是否有被暴雨洪水淹没的风险。 无论您是否位于洪泛区或地图是否显示您有暴雨洪水风险，您都可以选择购买洪水保险。 请记住：如果您住在高层，不太可能被洪水淹没。地面层和花园层公寓的风险较高。 如果我已经购买了租赁保险，为什么还要购买洪水保险？ 大多数租房保险不包括洪水造成的损失。由联邦紧急事务管理局支持的洪水保险是单独的。 不过，在某些情况下，为您提供租房保险的公司也会提供洪水保险。例如，Allstate公司就同时提供租房保险和洪水保险。 但在其他情况下，您可能必须通过另一家公司才能获得洪水保险。 为布什威克（Bushwick）和里奇伍德（Ridgewood）居民提供服务的State Farm客户经理苏吉瑞·康斯坦丁（Sujiery Constante）说，例如，State Farm提供租房保险，但不提供洪水保险。Lemonade保险公司也不提供洪水保险，伯特的阿斯托利亚公寓就是由该公司承保的。 FloodSmart.gov有一个查询工具，可以找到联邦紧急事务管理局支持的洪水保险提供商。 租户洪水保险覆盖哪些内容？ 作为租房者，您所购买的洪水保险涵盖洪水造成的财物损失。这些财物包括衣服、家具、电子产品、空调、洗衣机和烘干机、食品冷藏柜以及原创艺术品。 据Allstate的代理人迈克尔·瓦斯塔迪斯（Michael Vastardis）称，这些财物会因“水冲进房屋”而受损。如果您住在海岸附近，洪水可能来自海洋——风暴潮或潮汐洪水，也可能来自暴雨。 洪水保险不覆盖哪些内容？ 您的洪水保险不会覆盖现金货币、汽车或留在公寓外的任何物品，比如自行车。对于存放在所谓的最低架空层以下（地下室或爬行空间）的物品，保险条款会更加严格。例如，如果地下室有家具或电脑，而洪水毁坏了它们，保单可能不会赔偿这些损失。 此外，洪水保险不包括由地下水、湿气或霉菌引起的损坏。根据联邦紧急管理局的规定，仅当洪水直接导致下水道堵塞时，下水道堵塞造成的损害才能得到赔偿。

根据来自State Farm的康斯坦特的说法，一些租赁保险提供商提供额外的覆盖范围，以在下水道或排水口堵塞的情况下对受损财物进行赔偿。有些租房保险提供商会为下水道或排水管倒灌时受损的财物提供额外保险。在一般的租房保险中可以加入这种被称为附加险的额外保险，因此如果您对此感兴趣，请务必向您的保险提供商咨询。 康斯坦特表示，去年9月，飓风“艾达”（Hurricane Ida）肆虐纽约市后，该公司“通常情况下不会提供损失赔偿”。伯特选择通过Lemonade向她的租赁保险添加了下水道堵塞险，总共花费约320美元/年。 我什么时候应该购买洪水保险？ 如果您住在地势较低或沿海地区的一层或花园层公寓，越早买保险越好。许多洪水保险政策在购买后30天才会生效。 我应该从哪里开始搜索？ 您可以访问FloodSmart.gov，在搜索栏中输入您所在的州，查找联邦紧急事务管理局支持的洪水保险提供商，提供商名单就会出现。您可以致电其中一家，与持证代理取得联系，由其为您报价。 Assurant公司的客户服务代表克里斯蒂安（Christian）表示，该公司在每个州都有执照代理，负责承保洪水保险。他提供了几家提供洪水保险的本地保险公司的名称。 J.W. Allen Insurance Brokers的高级副总裁德纳·德拉戈（Dena Drago）建议首先与代表多家保险公司的经纪人联系，以讨论各种选择。 她说：“与专业人士交谈以了解市场上的不同项目是值得的。如果客户认为某项损失已得到赔偿，但是在保单中有一个大的排除条款，我会非常非常非常不满。” 洪水保险的费用是多少？ 它取决于您想购买的保险额度（联邦紧急事务管理局支持的保单对财物的最高保额为10万美元）以及您的地理位置、建筑物的建造时间、地基类型以及建筑物距离水域的距离等因素。 Allstate的瓦斯塔迪斯为THE CITY提供了位于阿斯托里亚皇后区和布鲁克林雷德胡克（Red Hook）的一层公寓的洪水保险样本报价。对于价值2500美元的物品保险和100美元的免赔额，洪水保险的全年费用在360美元到390美元之间。 最好从不同的代理处获得多个报价以比较费率。 还有其他选择吗？ 您可以选择非联邦紧急事务管理局承保的洪水保险，如通过Neptune或Chubb等公司承保。这些保险的细节和费用各不相同。德拉戈说，私人市场在洪水保险领域还是一个新生事物。 她说：“这就是您选择独立经纪人的原因：我们可以评估市场，并确保您选择的任何产品都是适合您的产品。” 与联邦紧急事务管理局支持的保险相比，私人洪水保险可以提供更高的保险金额，而且从购买保单到保险生效的等待时间更短，赔付速度更快。但如果提供保险的公司倒闭，您可能会陷入困境。另一方面，联邦紧急管理局支持的保险可以长期提供一定的安全保障。 我还需要做些什么？ 您应该记录您的财物，以便在发生洪水损坏后能够提出索赔。拍摄您的财物照片并保存收据。洪水发生后，您必须在提出索赔之前提供受损财产的照片。