德国《商报》近日报道，网上银行N26又双叒叕出问题！由于N26借违背条款和条例的原因封锁消费者银行账户，却无法给出到底违背的是何种条例这种行为，受到消费者保护协会严肃批评。

德国《商报》了解到，仅在一周内，就有40位德国用户投诉其N26账户无故被锁的案例，推特上也有来自法国和意大利客户的大量投诉（某书上也有很多中国用户账户被告知封锁——这一条是柚子注意到的）。无故被封锁银行账户的客户极为愤怒，据悉，被封锁的账号都遇到了同样的情况，收到近乎同样的消息提示，即：“N26发现有关账户违反了相关条例，‘因此我们宣布终止您的N26账户’，本通知遵循《客户和银行关系基本条例》相关规定，终止条例立即生效。”

N26 habe auf dem betreffenden Konto einen Verstoß gegen die allgemeinen Geschäftsbedingungen festgestellt. „Daher erklären wir die außerordentliche Kündigung deines N26-Kontos.“

Die Kündigung erfolge gemäß den „Grundregeln für das Verhältnis zwischen Kunde und Bank“. Die Kündigung trete mit sofortiger Wirkung in Kraft.

巴登符腾堡州消费者咨询中心咨询人Niels Nauhauser对此表示，在通知即将封锁账户的信息中，N26指出客户违反相关条例，却没有指出客户到底违反的是何种条款，这一行为应该受到批评。Nauhauser认为，N26在封锁账户前必须详细指出原因，就像N26所言，客户违反了相关条例，那么就应该列出详细条例，并给客户相应的时间去解决“违背的条例”，根据自身遇到的问题进行补救。

根据长达14页的《客户与银行关系基本条例》条文中，有一项关于银行出于正当理由无需遵守通知期限即可封锁客户的条例中规定，只有符合以下三种情况才能立刻封锁客户账号： 客户提交了自身账户财产的虚假财务信息时； 客户财务状况发生或者可能发生显著损失时； 客户未在银行规定时间内，补缴抵押财产时。

wenn der Kunde falsche Angaben über seine Vermögensverhältnisse gemacht hat, wenn eine wesentliche Verschlechterung der Vermögensverhältnisse eintritt oder einzutreten droht oderwenn der Kunde seiner Verpflichtung zur Bestellung oder Verstärkung von Sicherheiten nicht innerhalb der von der Bank gesetzten angemessenen Frist nachkommt.

一名化名为Alex K*的客户告诉《商报》记者，他在N26开户的时间已经长达一年半，但是就在周四那天早上，用自己的账户买了一个三明治，下午就发现自己的银行卡无法使用。 还有一些客户表示自己遇到的事情更离谱：在N26账户仍然能够登录的情况（未被封锁时），N26从客户账户里提取了所有钱。 VoneinigenKunden,diesichnochinihrKontoeinloggenkonnten,heißtessogar,dassN26dengesamtenBetragvomKontoabgehobenhabe. 化名为Lars P*的客户说周五的时候，他的钱被N26扣光，因为就在今天的时候收到N26消息说他的账户余额不够支付每月必扣的款项，可是他的账户里明明还有足够的钱来扣款。尽管如此，P*也必须立即补上应扣的款项，否则逾期将产生额外的费用，目前P*尚不清楚自己账户的钱到底去哪了。

《商报》找到N26反映客户们遇到的情况，N26解释说：如果我们发现客户账户有异常活动，违反了我们的条例，那我们就必须冻结或者关闭该账户，他们无法透露具体原因，但是只有极少数情况下会关闭账户，并且会直接通知关闭账户的客户。

Es kommt gelegentlich vor, dass wir Konten einfrieren oder schließen müssen, wenn wir ungewöhnliche Aktivitäten feststellen oder unsere Geschäftsbedingungen verletzt werden. Zu den konkreten Hintergründen von Schließungen könnten sie sich nicht äußern. In den seltenen Fällen, in denen sie Konten schließen, informierten sie die jeweiligen Kunden allerdings direkt.

N26表示，只有极少数客户会受到影响。随后N26表示，N26在一些通知中，要求客户提交资金来源证明来证明自己账户里的余额是否合法，提交证明后，届时会再次检查该账户的余额是否合法。 „BittesendeunseinenNachweisüberdieHerkunftderGelderdurchentsprechendeBelege.“DanachwerdedieBankdieAuszahlungdesRestguthabens„erneutüberprüfen“.

图/N26的金融技术行业领先 《商报》认为，上述通知中，或许跟N26想要建立对洗钱更好的控制有关，因为只有针对有洗钱或是欺诈性财产嫌疑的时候才会要求提供资金来源证明。但是巴符州的消费者咨询中心咨询人Nauhauser表示，“同一时间，封锁账户的案件频发，甚至涉及长期客户，都表明‘封锁行动’不是因为突击检查。”

据悉，在过去的两年里，N26账户存在大量问题，不法分子利用N26转移不明财产到国外，俗称“洗钱”。去年夏天的时候，《商报》就2019年5月至2021年7月新开的1600个银行账户名单进行报道，这些账户无一不涉及网上的假商贩甚至是Ebay上的假商户。显而易见，N26在新客户的审查中出现了漏洞。德国金融监管机构Bafin当即限制了N26新账户开设的资格，意大利监管机构早在3月份就停止了新用户的申请，这些监管机构表示只有当银行方面的技术在“防洗钱”方面取得进展的时候，才会放宽新用户的申请资格。

这也是N26突然采取“封锁行动”的主要原因，为了解决“防洗钱”的监管问题，N26在开户的流程中投入巨资，并且雇用了大量新员工来完成监管。“宁可错杀一千，不敢放过一个”——这也是N26目前广泛检查银行账户的“理念”，为了解决问题，宁愿发放大量封锁通知。Nauhauser提出建议，如果客户遇到被封锁的情况，一定要让银行补充封锁账户的原因，如果原因不合理，客户有权利要求N26赔偿损失。